【小資保險王】讀後感 --- 低保費高保障，買保險也能做功德

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https://www.books.com.tw/products/0010631569

我自己本身是沒有買保險的，因為我的家人已經幫我買好保險，所以我也就沒有特別研究保險這一塊，直到最近有朋友提到保險作為投資的一部份後，引起了我的好奇心，於是便找了一些關於保險的書來閱讀。這本書是作者劉鳳和先生的第三本書，本來是想要找作者更有名的『平民保險王』來看，但在圖書館被借走後，轉而看這本小資保險王，其實概念一脈相承，買保險時必看。

關於保險應該是讓人又愛又恨，台灣保險業蓬勃發展，歸功於台灣人非常愛買保險，幾乎是人手都有一張保單，這麼大的金錢流動一定會有很多詐騙包含其中，時常聽聞很多無良保險公司賣出一些高額保費的保單，最後理賠的時候限制一堆，根本拿不到該有的理賠金；或是推出一些投資型保單、儲蓄險等，每個月繳交高額保費，實際上領回來的根本不成比例，只因為當初買的時候被保險業務員講得天花亂墜，或是因為人情債而不得已購買，之後每個月被保費壓得喘不過氣，生活也過得很困苦。

保險的真正含意

其實保險的立意一開始是非常良善的，本書作者開宗明義地說明了保險的真正含意：每個人只需要付出少少的力量，集結眾人之力來幫助遭受到困難的人。這也是為什麼劉鳳和先生說，買保險也是在做功德的道理，我們買保險千萬不要有回本的想法，我們只需要付出少少的錢，買到巨大的保障。買保險時不怕一萬，只怕萬一，理賠金最好一輩子都不要拿到，讓其他人更有需要的人拿，幫助他們度過難關；若真的出事，理賠金最好一次拿足，才能真正解決問題。 

投資歸投資、儲蓄歸儲蓄、保險歸保險

而現今台灣的保險卻與此概念漸行漸遠，各家保險公司紛紛推出了「高保費低保障」的產品，也有很多眼花撩亂的名稱，這些產品幾乎都跟投資扯上關係，業務員經常說買這類保單可以幫你存錢，每年還會增值，殖利率可以打敗銀行定存等，用這些話術來騙取保戶信任，進一步跟他們購買產品，殊不知每年的所繳的保費高昂，如果自己投入股市，賺取的報酬率絕對比保險公司還高。最重要的一點，這種保單早已脫離保險真正的意義，然而這樣的保單卻充斥市場，反而「低保費高保障」的保單越來越少，實在本末倒置。

買保險三大觀念

本書作者劉鳳和先生有感於保險市場亂象，提出了買保險的幾個觀念，希望透過簡單的平民保險概念，讓保護真正獲得保障。

一、只買「低保費高保障」的保險

所謂「低保費高保障」的保險，就是我只需要繳少少的保費，出事時可以一次領到高額的理賠金，而沒有出事的時候就當成做功德，這類的保單如意外險、一年期壽險、一年期癌症險等，特別要注意的是必須找一年期(定期險)的保單，且最好能自動續保，因為終身險通常伴隨高額保費，理賠金也早已鎖定，而理賠金會隨通貨膨脹而縮水，一年期保費雖然保費會逐年增加，但彈性較好可隨時進退，理賠金也可以每年談。不過看完書後去坊間查詢，保險公司的一年期保單越來越少，幾乎都要搭配主約，這也可以看出這項產品是不會讓保險公司賺錢的。

二、「高保費低保障」的保險不要碰

所謂「高保費低保障」的保險，就是需要繳交高額保費，但領回來的金額卻不成比例，這類的保單如：儲蓄險、投資級保單、終生醫療險等，儲蓄險與投資級保單的bug顯而易見就不再多說，其中終生醫療險這個保險卻是多數人沒有注意到的產品，書上說明終生醫療險需要繳交高額保費，但出事時必須「住院」才會理賠，且每日理賠金微薄且固定，有些還會有上限金額，理賠標準也是由保險公司認定，常常會有糾紛在此發生。

終生醫療險這個東西，保戶跟保險公司認知不相同，我們總是希望保這個險出事時保險公司能全額理賠，但事與願違經常不如所願，保險公司並不能解決所有問題，因此還不如靠自己，年輕時謹慎理財，存下一筆錢為老年照顧做準備，最重要的是千萬不要去買這種「高保費低保障」的保險，只是增加自己的負擔。

三、責任重的人優先買

這個觀念也很簡單，承擔越多責任的人優先購買保險，很多人因為愛家人幫家人買了一堆保險，但最重要的自己卻沒有保，如果又是家中的主要經濟來源，一旦出事了反而讓家陷入困境，因此作者也提供他的購買順序建議：

1. 意外險(>1000萬)，

2. 一年期癌症險(依據能力買越多越好)

3. 壽險(30歲投保一點，40歲開始投保)

年輕理財，老年才有本錢做更多事

這本書中裡面還有一個讓我很認同的觀念，即是50歲以後，因為保費會隨年齡增加而大幅提高，常常會給保戶承重壓力，如果年輕沒有理財繳不起保費經常後悔不已。這也再再顯示出理財的重要性。作者書上說與其擔心這個，還不如趁著50歲~60歲最後的黃金歲月，多去遊玩或是嘗試新的事物：如出國看世界(可惜現在疫情無法出國)、做志工、環島、寫書、寫部落格等，做自己喜歡且能全心投入的事情，也許反而過得更年輕，身體也會變得比較好，等到真的走不動了，也不會留下後悔。

結論

基本上本書所有的內容我都蠻推薦的，只有關於房地產投資的部份我有些不認同，不過能理解作者那個年紀的人對房地產的價值觀，也是可以看看。但本書推薦的「低保費高保障」的平民保險，確實是應該普及到全台灣的民眾，可惜現在市場充斥劣等保險，讓保險業者或其背後的大公司拿保費去炒房炒地皮，也加重年輕人買房的壓力，劉鳳和先生提出這些正確的保險概念，儘管承受了保險同業的巨大壓力，仍舊出書導正觀念，實在令人欽佩，在買保險的時候一定要先看看這本書。